作為銀行線上服務(wù)主陣地，手機(jī)銀行App正不斷加速迭代升級。12月24日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等多家銀行年內(nèi)均推出手機(jī)銀行App新版本，從各家手機(jī)銀行App新版本的變化來看，升級后的手機(jī)銀行App注重對財(cái)富管理業(yè)務(wù)的優(yōu)化，并強(qiáng)化AI人工智能技術(shù)的運(yùn)用，提升客戶陪伴服務(wù)。

在分析人士看來，伴隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷深入，手機(jī)銀行App作為商業(yè)銀行搭建智慧金融平臺的重要角色將越發(fā)凸顯，未來手機(jī)銀行App在持續(xù)優(yōu)化的過程中，也需要關(guān)注合規(guī)建設(shè)。

AI加持銀行App迭代

銀行正通過不斷迭代升級手機(jī)銀行App完善客戶服務(wù)。12月24日，北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、北京銀行、江蘇銀行、蘇州銀行在內(nèi)的多家銀行年內(nèi)推出了手機(jī)銀行App新版本。

例如，12月24日，北京銀行以“數(shù)智煥新程 財(cái)富共京彩”為主題，舉行數(shù)字化財(cái)富管理體系發(fā)布會，現(xiàn)場發(fā)布手機(jī)銀行App9.0等系列成果。據(jù)介紹，新版本的手機(jī)銀行App匯聚了九大業(yè)務(wù)模塊、190余項(xiàng)服務(wù)，優(yōu)化3000余項(xiàng)功能頁面，并在收支明細(xì)頁面新增“每月結(jié)余”功能。此外，還在財(cái)富頻道上線“i智配”服務(wù)，該服務(wù)旨在為客戶提供定制化財(cái)富管理方案，通過管理收支，獲取持倉配比優(yōu)化建議，專業(yè)分析持倉表現(xiàn)，智能調(diào)優(yōu)資產(chǎn)組合。

在數(shù)字金融、科技金融的引領(lǐng)下，銀行加速投入數(shù)字化、智能化浪潮之中，從各家手機(jī)銀行App新版本的變化來看，強(qiáng)化AI人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)，提升客戶陪伴服務(wù)正成為行業(yè)共識。例如，12月23日，廣發(fā)銀行上線手機(jī)銀行App10.0版本，新版本的手機(jī)銀行App打造AI智能助手，新增個(gè)人信息維護(hù)、開戶預(yù)填單等22大場景語音輸入，并推出客戶、賬戶、產(chǎn)品等六大類20多種智能待辦提醒服務(wù)。

不久前，農(nóng)業(yè)銀行也正式推出手機(jī)銀行App10.0版本，升級后的手機(jī)銀行App打造“數(shù)字+AI+人工”的陪伴模式。通過運(yùn)用數(shù)據(jù)持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、加快服務(wù)迭代，全面升級事件型提醒能力，打造“綜合信息樞紐”。同時(shí)，利用AI技術(shù)，改進(jìn)產(chǎn)品搜索交互方式，增強(qiáng)語音搜索及搜索結(jié)果精準(zhǔn)化能力。此外，還依托95599視頻客服，推出線上線下協(xié)同交互服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)操作界面、視頻影像、人工坐席三方同步協(xié)作，協(xié)助客戶線上完成信息核實(shí)與交易服務(wù)。

談及多家銀行密集對手機(jī)銀行App迭代升級的原因，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，一方面現(xiàn)代客戶對于金融服務(wù)的便捷性、個(gè)性化和多元化需求不斷增加。另一方面，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢所趨，手機(jī)銀行App作為數(shù)字化平臺的核心渠道入口，通過迭代升級，可以更好地構(gòu)建數(shù)字化平臺，提升銀行業(yè)務(wù)服務(wù)能力。

注重財(cái)富管理業(yè)務(wù)優(yōu)化

作為銀行線上營銷獲客的主陣地、構(gòu)建數(shù)字化平臺的核心渠道入口，手機(jī)銀行App越發(fā)受到銀行重視。在推進(jìn)手機(jī)銀行App版本迭代升級的過程中，各家銀行更加注重運(yùn)用金融科技對財(cái)富管理業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，打造滿足客戶全方位資產(chǎn)配置需求的財(cái)富管理平臺。

例如，不久前，光大銀行發(fā)布光大銀行App12.0版本，新版本的手機(jī)銀行App深耕財(cái)富管理重點(diǎn)業(yè)務(wù)，上線通知存款、光愛存組合存款等新產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)容財(cái)富產(chǎn)品貨架。同時(shí)，推出收益中心、隨心寶支付、手工記賬等新功能，滿足客戶投資和收支管理需求。此外，還改版理財(cái)頻道首頁、基金頻道首頁、理財(cái)夜市等重點(diǎn)頁面，持續(xù)拓展財(cái)富服務(wù)邊界，并優(yōu)化基金購買、定投等重點(diǎn)交易流程，提升客戶全流程購買體驗(yàn)和投資效率。

江蘇銀行推出的手機(jī)銀行App10.0版本也致力于“做用戶財(cái)富管理路上的陪伴者”，通過金融科技的深度融合，為客戶提供了基金投資工具和服務(wù)。在投前，提供“海選好基”“主題選基”兩項(xiàng)選基工具，為客戶提供多選基建議；在投中，新推出“異動(dòng)提醒”“跟蹤指數(shù)”“在線理財(cái)顧問”三項(xiàng)陪伴式服務(wù)，幫助客戶監(jiān)測產(chǎn)品動(dòng)態(tài)；在投后，新推出基金診斷工具，從收益能力、風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)能力、穩(wěn)定能力等方面，通過專業(yè)系統(tǒng)為客戶提供一鍵診斷、多維解析產(chǎn)品的綜合服務(wù)。

素喜智研高級研究員蘇筱芮認(rèn)為，手機(jī)銀行App迭代升級的方向聚焦財(cái)富管理業(yè)務(wù)，主要是財(cái)富管理業(yè)務(wù)確實(shí)存在更大的迭代優(yōu)化空間，此外，財(cái)富管理業(yè)務(wù)尤其是中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)相較其他業(yè)務(wù)而言，能夠連接更多的C端用戶。

仍需強(qiáng)化合規(guī)安全建設(shè)

隨著手機(jī)銀行App的升級優(yōu)化，精細(xì)化運(yùn)營正成為一種趨勢。為避免自家旗下App的流量過于分散，部分銀行選擇進(jìn)行渠道整合，集中運(yùn)用主力App。渤海銀行此前宣布，12月30日“渤海銀行信用卡”App將停止服務(wù)，信用卡App功能已遷移至“渤海銀行”App信用卡板塊內(nèi)。北京農(nóng)商行此前也將“鳳凰信用卡”App業(yè)務(wù)功能遷移至“北京農(nóng)商銀行手機(jī)銀行”App，并計(jì)劃于2025年3月31日關(guān)停“鳳凰信用卡”App。

王蓬博表示，銀行App通過整合可以將銀行的各種資源進(jìn)行優(yōu)化配置，避免重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，但整合也涉及多個(gè)系統(tǒng)、多個(gè)部門的協(xié)調(diào)和配合，技術(shù)難度和管理難度較大。從行業(yè)整體來看，未來手機(jī)銀行整合會成為一種趨勢，建議銀行搭建專門的手機(jī)銀行運(yùn)營團(tuán)隊(duì)，從大方向整體建立考核指標(biāo)，再逐步考慮細(xì)節(jié)方向的運(yùn)營。

通過升級迭代、渠道整合，手機(jī)銀行App構(gòu)建了掌上金融服務(wù)生態(tài)體系，提升了客戶業(yè)務(wù)辦理的便捷性。不過，在App的運(yùn)營過程中，也不乏出現(xiàn)違規(guī)收集個(gè)人信息及App強(qiáng)制、頻繁、過度索取權(quán)限等侵害用戶權(quán)益的行為。以唐山銀行為例，該行旗下的“唐行企業(yè)銀行”App就因存在強(qiáng)制、頻繁、過度索取權(quán)限的侵害用戶權(quán)益違規(guī)行為，且未按時(shí)完成整改，被河北省通信管理局通報(bào)。

“伴隨著銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程的不斷深入，手機(jī)銀行App作為商業(yè)銀行搭建智慧金融平臺的重要角色愈發(fā)凸顯，正朝向智能化、平臺化與生態(tài)化方向演化迭代?！碧K筱芮指出，未來手機(jī)銀行App在持續(xù)優(yōu)化的過程中，也需要關(guān)注合規(guī)建設(shè)，對標(biāo)金融監(jiān)管部門及工信部相應(yīng)的文件要求，堅(jiān)持“最小必要”原則，在采集、傳輸信息的過程中詳盡披露采集傳輸內(nèi)容并且征求用戶同意。

對于未來銀行App的發(fā)展趨勢和建議，王蓬博認(rèn)為，未來手機(jī)銀行App將與更多的生活場景相結(jié)合，人工智能技術(shù)將在銀行App中得到更廣泛的應(yīng)用。銀行一方面要持續(xù)升級App，采用先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密、匿名化、訪問控制等技術(shù)，確保用戶數(shù)據(jù)在傳輸、存儲和使用過程中的安全；另一方面也要注意規(guī)范數(shù)據(jù)使用流程。